鑫融基.金融研究院：我們離企業的“刷臉支付”有多遠

　　“刷臉支付”是將企業信用用于經營活動的一種方式。在世界經濟一體化的進程中，在互聯網和物聯網日益成為企業運營的平臺與通道的背景中，跨國公司靠信用之“臉譜”便可進行支付的行為愈見普遍。

　　顯然，當一個公司可以“信用臉譜”為憑證，便可進行生產、分配、交換、消費的種種活動的話，它就會極大地降低藏貯、配送、資金等方面的時間成本和空間成本。這不僅僅是一個公司，更是整個社會最理想的狀態。

　　不容否認的是，在這個領域中，西方發達國家中的企業臉譜更廣泛地用于支付。

　　一、西方發達國家企業的“刷臉支付”

　　刷臉支付是一種信用交易。在信用交易的起步階段，西方企業之間也經歷過不斷爆發的信用危機，這也使得社會越來越重視對信用交易的研究和管理，并通過信用評級管理讓企業走上了“刷臉支付”的道路。具體表現在：

　　1、“他律”與“自律”的管理設計

　　西方征信發達國家不僅擁有專門負責管理企業的政府機構，而且九成以上的企業都擁有自己的信用管理部門，專門負責搜集交易對手的信息和對制定本企業信用交易制度等，時刻保障企業的信用交易管理有序進行。

　　2、“企業臉譜”的標準化

　　西方征信發達國家經過一個多世紀的發展，對于企業信用的評級已經形成了一套統一的評級標準，評級結果不僅實時公開，且方便查詢，有效減少企業間由于信息不對稱所帶來的影響，具有較高的參考價值。

　　3、“企業臉譜”比什么都重要

　　西方國家對信用交易制定了較為完善的法律體系，對失信行為采取了極為嚴厲的懲戒，一旦“企業臉譜“有了“黑斑“，它便是“四面楚歌“，失信所付出的法律成本和市場成本是任何企業都難以接受的。

　　二、我國企業刷臉支付的路途遙遠

　　與西方發達國家相比，我國企業在通向“刷臉支付“的道路上，仍面臨著諸多荊棘坎坷，主要表現為：

　　1、“他律”的“殘缺”

　　目前我國對企業信用的管理主要分散在工商稅務局、銀行和公檢法三大主要部門，但是這三大部門往往只局限于自身所涉及的業務對企業進行信用評判。缺乏統一權威的機構對企業進行全面有效的監管。

　　再從立法上看，現有的《民法通則》、《刑法》等雖然都有關于企業信用、失信方面的原則性規定，但覆蓋面較窄，具體細則可操作性不強，缺乏對目前市面上各類非典型性失信行為的懲戒力度。一旦有企業能夠通過法律的灰色地帶獲得利益，其他企業便會紛紛效仿。

　　2、金融機構不認“臉譜”

　　目前我國民營企業融資的主要方式仍是通過銀行貸款。但是，銀行貸款不認“臉譜”，他看重的是有形有價的資產抵押。當信用無效，臉譜無用成為常態，那么“刷臉支付“就可望不可即。

　　3、拖欠成為企業運營的手段

　　無視合同的約定，實物與資金的疊加拖欠已經成為我國大多數企業經營的常態。這里面固然有資金和實物流動性匱乏的客觀原因，但是更為關鍵的原因是主觀認知:我越拖欠，你越來求我.......

　　4、信用評級難信用

　　這首先源于我國缺乏企業信用統一的評判標準，各評級機構自行其是，AA+、AAA等難以使大眾明了其信用的真實性，現實里高等級低信用的企業屢見不鮮。更為打臉的是，信用評定機構還有“賣信用”的惡例出現。

　　三、如何擁抱未來

　　這既是一個歷史性的課題，也是一個時代性的課題，參見上述的各種短板，我們應于著力的點位有:

　　1、以立補缺

　　在國家層面成立專門負責企業信用管理的機構，各省、市、縣專設對應的機構，統籌當地工商稅務局、銀行、公檢法等機關單位，對企業信用進行統一的記錄和系統的管理，拓寬面向社會發布信息和檢舉揭發的雙向渠道，從各個方面對企業的狀況進行監督和管理。

　　2、多設企業直接融資的通道

　　鋪天蓋地的，靠資產抵押的間接融資惡化了信用融資成長的環境，必須要拓寬企業直接融資的渠道，深化中小板、創業板、新三板和區域性、行業性的股權交易市場的改革，完善多層次、多類型的資本市場體系。通過資本市場的他律與自律，提升企業的信用自覺。

　　3、讓信用評價“有章可循”

　　中央政府和國家級的行業協會應分別出臺整體的和行業的企業信用評級指標體系，包括企業的經營規模、履行合約數量、納稅情況、債務股權融資等合規經營情況，根據其影響企業信用的不同程度，配以科學權重比，規定其算法，并強制性導入評價機構的評價活動中。

　　4、推進信用交易的法制化

　　借鑒西方發達國家在信用管理立法方面的法律框架，將企業的信用管理上升至法律層面，嚴厲懲戒失信行為，形成不敢失信的法制環境。

　　5、信用信息的規范與對稱

　　這是信用管理的前提。必須嚴格規范企業信用信息的采集、歸納、整理、公開。由政府牽頭成立企業信用征信公司，按照統一的標準合法合規地搜集、整理和發布企業信用信息，使經營關聯方、金融機構和資本市場對征信企業的信用信息規范且對稱，從而促進一致性判斷的形成。

　　路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索。

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