惠民保沖擊下的健康險發展脈絡：產品思維如何轉向健康服務？

　　惠民保，即“城市定制型商業醫療保險”，現已成為基本醫療保險與商業健康險連接的重要創新產品。

　　自2015年深圳推出全國首款“惠民保險”至今，該類保險產品已存在長達7年之久。在其快速發展的近3年里，惠民保已成為多層次醫療保障體系中的重要抓手。作為行業連接者，它將政府、醫療機構、藥械企業、保險公司、第三方服務機構等參與方聚齊，加速了產業融合。在逐步升級完善后，惠民保產品也同步進入到3.0時代，各個細分指標都愈加精細化和專業化。

　　這一有政府支持參與，且具備顯著普惠特征的產品，將保障人群拓展到帶病體，擴大保障范圍的同時，融入了更多健康管理服務等內容，一定程度上為商業健康險的創新指明了方向。

　　在健康險整體增速乏力的大背景下，人們對醫療健康的需求不斷升級，疊加老齡化程度加深的影響，健康保險與健康管理產業融合發展的思路成為險企破局的重要支點。為觸達C端用戶，健康險的運營方開始注重在醫療場景中產生鏈接，面對面解答參保人在投保、理賠等全流程中遇到的現實問題，讓參保人感受到服務的便利性。未來健康險的發展會更具專業性特征，提供多樣化產品外，落地更多直擊痛點的創新服務。

　　破局

　　作為中國醫療衛生支出最大的支付方，中國基本醫保體系基本實現人員全覆蓋，截止2021年末，全國醫療保險參保人數13.6億，覆蓋率穩定95%以上。

　　2021年基本醫療保險基金總收入28710億，總支出24011億。對比基本醫保，按銀保監會的統計數據，2021年商業健康險保費收入8804億元，賠付支出4085億元。與超2萬億的基本醫保支出相比，商業健康保險的支出占醫保支出的17%左右，整體來看，商業保險仍存在非常大的發展空間。

　　近年來，國家一直在支持和鼓勵商業健康險的發展。2020年銀保監會等13部委聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，健康險市場規模力爭5年后超過2萬億元。

　　面對極具想象空間的健康險市場，首先需要突破的，就是幫助負擔起醫保保障范圍之外的患者自費部分，尤其是易導致民眾因病致貧的重大疾病費用。定位為基本醫療重要補充的惠民保針對上述問題給出了解決方案。

　　這其中，賠付率成為反映保險產品保障能力和惠及水平的重要指標之一。多地惠民保產品的賠付率會趨近于70%-90%，例如，“滬惠保2021版”理賠率就達到了88%左右。

　　有業內人士在接受相關媒體采訪時談到，賠付得多，說明老百姓確實享受到了實惠，解決了一部分人群真切的醫療需求，符合“惠民保”推出的初衷。當然，賠付率過高也會影響保險公司參與的積極性，保險公司追求的是高質量可持續發展。

　　據有關部門統計，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產品，參�？側舜芜_1.4億，保費總收入已突破140億元。

　　歷經多年實踐，賠付率、保障范圍等具體指標的不斷更新也促成了惠民保的持續升級，部分產品從帶病體無法投保，賠付率較低升級為帶病體“可保可賠”的新模式。

　　“架橋”

　　兼具金融和醫療屬性的惠民保，是一種新型的商業健康險，有著“社商融合”的顯著特征。有政府、險企、第三方服務公司等多個參與主體，其中第三方服務公司的深度參與能夠連接醫療資源的關鍵環節，除了提供健康管理和特藥服務外，還能提供系統建設支持、市場推廣支持等服務。

　　這類醫療科技公司成為惠民保產業融合發展趨勢的重要力量，承載著賦能B端，惠及C端用戶的功能，有利于商業保險的用戶以更低的成本獲得更高質量的藥品、器械和醫療服務。

　　然而，上述場景能否最終實現的前提是惠民保需要確保有一定的參保率，影響參保率的重要因素之一就是能否開放醫保個人賬戶(下稱“個賬”)。

　　據中再壽險聯合鎂信健康發布的《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》提到，從整體市場來看，個賬支持投保參保的平均參保率15.1%，遠高于無個賬支持的3.8%，2021年超過一半的產品項目放開個賬投保支持(包含首年投保以及續期產品)。

　　近期，北京市醫保局印發《關于調整本市城鎮職工基本醫療保險有關政策的通知》，明確提到醫保個賬余額可為本人及直系親屬購買本市補充醫療保險“北京普惠健康保”。

　　具體來看，自2022年9月1日起，參保人可使用醫保個賬余額為本人購買本市補充醫療保險“北京普惠健康保”;2022年12月1日起，參保人可以為享受北京醫保待遇的配偶、父母、子女購買本市補充醫療保險“北京普惠健康保”。

　　有了政府的全力支持，像惠民保這類商保，如何才能把服務融入到醫療場景中呢?“瑞康健康中心”的出現或許能帶來啟發。

　　這一由鎂信健康與上海交通大學醫學院附屬瑞金醫院海南醫院共同打造的設在醫院內部的醫院配套設施，能夠提供患者服務、健康宣教、健康管理、商保服務等全套服務。

　　尤其是“瑞康健康中心”里的商保服務專區，大大提高了商保參保人的服務獲得感，很好地解答了惠民保運營方想讓“保險與健康服務加速融合”的難題。

　　據了解，類似的探索已經在部分城市開啟，醫院內的商保服務專區將為參保人員提供內容咨詢、特藥墊付及理賠協助等服務，讓用戶感受服務的便利性。

　　產業融合的加速使得健康險的服務模式有了更多創新。服務卡的推出就是商保健康服務的又一次成功探索。

　　2022年8月17日，鎂信健康聯合健康之路正式推出康付健康·惠閩寶健康服務卡，為福建省“惠閩寶”用戶提供全生命周期健康管理服務，促進商業健康保險與健康服務的加速融合。

　　類似的從患者需求出發，打通醫、藥、險多方合作壁壘的案例還有很多，最終實現了醫療可及。

　　共贏

　　在政府的助推下，惠民保產品迅速占領市場，給百萬醫療險、重疾險等領域造成了不小的沖擊�？梢哉f，它重構了整個健康險格局。

　　從目前的發展狀態來看，惠民保依然會持續升級，未來會和醫藥產業、醫療服務體系、醫保體系等有更深度更緊密的結合，成為健康險提升醫療險專業運營能力以及提速商業健康險行業基建的契機。

　　鎂信健康創始人兼CEO張小棟將這一行業共識進一步細化，他認為，醫療服務作為基建之一，需要在4個方面做好基礎建設，分別是創新藥械資源、精選醫療網絡、便捷醫療理賠，以及健康管理與疾病管理。

　　對于健康險未來的發展形態，有觀點認為，惠民保會逐步厘清和其他商業健康險之間的界限，并成為我國商業健康保險高質量的起點。高質量發展必然離不開專業化運營，作為健康險的核心，健康管理服務內容將逐步向專業化、全周期、全人群和多層次方向發展。

　　數據顯示，2025年左右健康保險規模有望達到1.3萬億-1.4萬億元。同時，健康管理市場繼續保持高增長，有望5年翻一番。大家會把目光投向企業客戶、老齡人群、帶病人群、兒童青少年等藍海市場，從而擴大保障服務人群。

　　但也必須認清現狀，正如有業內專家提到的，目前健康保險與健康管理的融合發展程度還不夠深，互相補充、互相促進的良性循環還沒有形成。

　　對此，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮8月20日在2022健康保險與健康管理融合發展峰會上建議：

　　· 加強頂層設計，明確健康保險的功能定位

　　· 規范產品設計，滿足多層次的健康保障需求

　　· 提升專業能力，探索具有中國特色的發展模式

　　· 加強外部協同，推動保險行業與醫保部門、醫療機構實現有效協同，加強保險知識宣傳教育，營造優良的發展環境

　　基于各方的實踐探索與創新，健康保險的高質量發展終會實現群眾減少患病，或患病后看得起病、用得起藥的共同目標。